갈아타기 손익 계산: 브레이크이븐 공식·엑셀 예시(’25.08)

최종 업데이트: 2025-08-29 (KST)

 

핵심 요약

• 브레이크이븐: 갈아타기 비용을 금리 인하로 절감되는 이자가 초과하면 이득.
• 비용 = 중도상환수수료 + 신규대출 취급/인지 등 부대비용 + 기타 이전 비용.
• 2025-01-13부터 중도상환수수료율 산정이 합리화(실비용 외 부과 금지, 협회 공시). 신규계약부터 적용.

👉 관련 글: 대환대출 절차 A→Z / 주담대 6억 상한 총정리

1. 브레이크이븐 공식
2. 잔존기간·금리차별 손익표(예시)
3. 갈아타기 비용 체크리스트
4. 엑셀/계산기 입력 가이드
5. FAQ 4문4답
6. 출처

반응형

대환대출 손익 계산 – 브레이크이븐 공식 썸네일

 

1) 브레이크이븐 공식

절감 이자(세전) = 잔존원금 × (기존금리 − 신규금리) × 잔존기간(년)

갈아타기 비용 = 중도상환수수료 + 신규대출 취급수수료/인지세 + 기타비용

손익분기점 금리차 ≈ 갈아타기 비용 ÷ (잔존원금 × 잔존기간)

 

※ 중도상환수수료는 통상 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수/대출기간) 형태(약관별 상이). 은행연합회 안내식을 참고하세요.

 

2) 잔존기간·금리차별 손익표(예시)

가정: 잔존원금 2억원, 중도상환수수료율 0.7%(잔존기간 비례부과), 기타비용 30만원, 잔존기간 12/24/36개월.

잔존기간	갈아타기 비용(추정)	필요 금리차(이득의 최소 조건)	참고
12개월	약 1,700,000원	약 0.85%p	짧을수록 금리차가 커야 함
24개월	약 1,200,000원	약 0.30%p	중간 구간
36개월	약 300,000원	약 0.05%p	수수료 만료 임박 시 유리

※ 실제 수수료율·구조는 상품별로 다릅니다. 2025년 개편으로 실비 기준 산정·공시가 의무화되었습니다.

3) 갈아타기 비용 체크리스트

• 중도상환수수료 — 약정·잔존기간·수수료율 확인(협회/은행 공시).
• 신규대출 취급수수료 — 금융회사·상품별 상이
• 인지세 — 대출금액 구간별 부과(은행 고지 참조)
• 기타 — 근저당 설정·말소, 평가·등기 비용(담보대출)

 

4) 엑셀/계산기 입력 가이드

1. 잔존원금, 기존금리, 신규금리, 잔존기간(개월)을 입력
2. 수수료율·부대비용을 입력 → 손익분기점 금리차 계산
3. 금리차 ≥ 손익분기점이면 대환 이득. 아니면 유지/만기 단축 검토

참고: 2025-01-13부터 중도상환수수료는 실비 범위 내 산정·공시(신규계약). 기존계약은 약관 기준.

 

5) FAQ 4문4답

 

Q1. 중도상환수수료는 보통 몇 년?

A. 상품마다 다르나 약정 초기 구간에 부과되고 잔존기간에 따라 체감되는 방식이 일반적입니다. 정확한 구조는 약관·공시로 확인하세요.

 

Q2. 대환대출은 한도를 늘릴 수 있나요?

A. 정책 인프라 이용 시 잔여원금 이내가 원칙(만기도 기존 이내). 전세 보증금 증액 등 일부 예외만 허용.

 

Q3. 온라인 원스톱 대환의 이점은?

A. 앱에서 비교·약정·자동상환까지 가능, 절차·시간 절감. 인프라 이용실적도 꾸준히 발표됩니다.

 

Q4. 계산은 세후로 해야 하나요?

A. 분리과세(15.4%)는 이자소득에 적용되지만 대출이자 절감 효과 비교는 세전 기준으로도 의사결정 가능. 다만 기타 비용·세금은 포함해 보수적으로 계산하세요.

 

---

더 보기

• 대환대출 절차 A→Z
• 파킹통장 선택 체크리스트
• 기준금리 → 주담대 전달 경로

대환대출 절차 A→Z: 서류·기간·주의점 체크리스트(’25.08)

 

파킹통장 선택 체크리스트: 금리·우대조건·예금자보호 한 번에(’25.08)

 

기준금리 → 주담대 금리 전달 경로 완전정복(개념편)

 

출처

• 금융위원회(2024-12-30) — 2025년 달라지는 금융제도(중도상환수수료 개편 방향).
• 금융위원회(2025-01-13) — 중도상환수수료율 산정·공시 시행 및 인하 효과 발표.
• 대한민국 정책브리핑(2025-01-13) — 중도상환수수료율 인하 정책 안내.
• 전국은행연합회 — 대출 수수료/중도상환수수료 계산식 안내.
• 금융위원회(2024-01-30) — 전세대출 갈아타기 한도·만기(잔액 이내, 증액 예외).